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平安銀行信用卡2019收官戰

  大眾財經網   來源:大眾財經網 www.sdhabhon.com  發布時間:2019-12-17 11:37:23

文|李意安

12月14日,在2019年即將收官之際,平安銀行信用卡中心交出了流通卡量突破6000萬張的成績單。

2018年報披露,截止去年年底,平安銀行信用卡流通卡量為5152萬張。僅以眼下6000萬的卡量進行計算,2019年的流通卡量增速已達到16.5%,雖較去年底34.4%的同比增速略有放緩,但較同行而言,依舊維持了高速增長的態勢。

某種程度而言,平安信用卡的逆勢增長亦是零售轉型策動下的水到渠成。

過去幾年,平安信用卡傾力技術研發,通過大數據分析洞察行業機會、預判風險,通過核心系統升級優化產品、提升服務。這一投入正以超乎想象的效率帶來的正向回饋。2019半年報數據顯示,平安銀行零售轉型取得了驕人的成績。截止今年6月底,零售業務營收在全行營收占比中達到56.9%;凈利潤在全行凈利潤中占比突破新高,達到了70.2%。相應地,從2019年中報數據來看,因為行業風險的持續暴露,各大銀行信用卡業務增長多趨于平緩。而平安銀行信用卡作為零售轉型的重要抓手,流通卡量仍在以8%的增速逆勢增長。如此,未及年底就再破六千萬流通卡量大關,似乎也是順理成章。

而從不良率數據表現來看,平安銀行的增長也并非由風險置換而來。截止今年6月底,平安銀行信用卡的不良率表現為1.37%,對比各上市銀行同期數據,處于行業的絕對低位。

1謹慎的進擊

事實上,眼下,國內信用卡行業正在經歷一輪全面的挑戰。

一方面,互聯網金融在各個領域蠶食著傳統銀行業務。以螞蟻花唄、微粒貸為代表的消費金融產品對傳統信用卡形成了強烈沖擊;另一方面,共債風險的漫延仍需要漫長的消化周期,平安銀行董事長謝永林曾公開表示,雖然平安銀行的不良率處于業內的絕對低位,但仍受到這一風險因素的影響。

除此以外,由于國家政策的調整,利潤空間正在進一步受到擠壓,利率市場化呼之欲出。2016年9月,《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》正式實施,刷卡手續費實行政府指導價、上限管理,不再區分商戶類別。以餐娛類交易為例,回傭收入下降約有一半。與此同時,2016年4月,人民銀行發布《關于信用卡業務有關事項的通知》,2017年1月1日起,信用卡透支利率不再固定為日利率萬分之五,各發卡行最低可在此基礎上打7折。利潤空間大幅擠壓的情況下,而信用卡行業自身的競爭也在日漸白熱化,要在同質化的產品和服務中脫穎而出并不容易。

平安銀行信用卡中心總裁俞如忠表示,事實上,平安銀行十分清楚眼下行業發展所面臨的嚴峻形勢,但也正是基于了解,更對行業未來懷抱一種理性的樂觀。

“第三方數據顯示,歐美發達國家信用卡目前人均持卡量為2.69張,我國這一數據為0.95張,相比之下依然很有潛力,預估未來5年國內信用卡市場還有2億新客戶和4億張新卡的空間;從結構性的市場機會來看,目前一線城市信用卡普及率較高,三四線城市持卡率較低,信用卡可以通過金融科技手段提高自身服務半徑,更加有效觸達潛在市場。”俞如忠對十字財經表示,“與此同時,國內居民消費增長趨勢雖有疲軟,但增長態勢仍在持續,消費金融存量市場基數達到數萬億之巨,增長規模亦不容小覷。過去幾年移動支付的快速發展為市場起到了很好的教育和引領作用,支付方式便捷,用戶支付習慣養成,對包括信用卡在內的前置消費模式的接受意愿正在不斷升高。”

不過,要在這一輪競爭中勝出,經營模式必須從跑馬圈地轉向精耕細作,這一點已成為業界共識,銀行們必須一方面緊貼市場需求,從趨勢上尋找并把握結構性的機會,另一方面也要嚴控風險,做好全流程的風險篩查和管理。而這也意味著,競爭門檻將大大提高。

在俞如忠看來,來自平安集團的綜合金融支持正是平安信用卡獨一無二的競爭壁壘,在過去幾年的時間里,綜合金融為平安信用卡從客戶資源、渠道到科技能力、大數據等提供了全方位的支撐。而未來,這一優勢將繼續成為平安信用卡獨步江湖的重要殺手锏。

“信用卡業務與平安銀行的其他業務乃至平安集團其他子公司的業務形成了高效協同,我們利用大數據深入挖掘客戶需求,為客戶提供一站式金融服務。一方面,為集團業務貢獻了客戶與價值。另一方面,借助集團在客戶資源和渠道的優勢,快速獲取大量低風險的優質客戶,并通過集團綜合金融產品滿足客戶多方面的金融需求,有效提升用戶黏性。”俞如忠告訴十字財經。 

而更重要的是,對許多傳統銀行而言,“零售轉型”依然只停留在理念層面,“緊跟用戶步調”也尚未落實到實操層面。相較而言,由于平安銀行孤注一擲地投入零售轉型戰,平安信用卡早已在踐行這一法則的過程中嘗到了實際的甜頭。不斷緊跟消費熱點,擴張信用卡產品體系以刺激用戶活躍度,這是平安銀行智慧零售棋局中的一步。

以今年發行的Costco聯名信用卡為例,這一聯名卡的發行成為平安信用卡提前研判并成功押寶大熱IP的經典案例,但事實上,在此之前,平安信用卡押寶熱點的能力已多次得到論證,除與淘寶、愛奇藝和騰訊視頻等多個互聯網頭部流量玩家推出聯名信用卡,針對不同垂直細分領域的消費者,平安銀行亦有考量,推出包括同花順聯名卡、汽車之家聯名卡、平安曼聯紅魔白金卡等多款合作信用卡。對于年輕族群,則推出了其“由你卡”產品體系,今年上半年新增了 QQ 錢包、Hello Kitty、女性卡、“消除聯萌”卡面,滿足了消費者的個性化需求。

2科技加持下的零售突進

某種程度上,平安信用卡的速度來自態度;赝^去3年,自平安銀行進入零售發展快車道以來,信用卡業務的發展似乎一直在精準規劃中前進,從未失序。

作為零售轉型的排頭兵,信用卡在平安銀行整體業務中的戰略地位不但重要,而且顯要。

2016年8月,馬明哲親自參加了平安銀行的零售轉型宣導會,談及對銀行零售改革的思考時,馬明哲多次提到了“別無選擇”一詞。此后,平安銀行的零售轉型進入了高速發展的快車道,信用卡作為零售轉型的突破口的戰略地位也由此奠定。這一年,“騰龍”新核心系統上線,平安銀行率先邁進核心系統4.0時代。

2018年初,為進一步保障先頭部隊的尖兵突進,獲得核心系統的自主設計能力,在尚未擺脫資本金掣肘之際,平安銀行就狠下決心,投入大量資源開啟新一代信用卡核心系統的建設。2019年上半年,這一定位“基于開放式平臺建設”的新一代核心系統完成主體開發。

核心系統的升級為平安銀行信用卡的逆勢增長奠定了底層能力。瞬息萬變的國內市場環境中,千變萬化的用戶需求下,原“IOE”核心系統存在無法支持億級卡量、億級日交易量、秒殺等高并發場景,并存在賬戶顆粒精細度不足、核心規則刻板等問題,新一代核心系統克服了上述痛點,實現了毫秒級實時交易風控和小時級日終賬務處理,獲得快速、靈活、彈性、創新的敏捷作戰能力,同時解決了知識產權的問題,為未來的開放性銀行布局打下了基礎。 

事實上,在平安集團“金融+科技”的整體戰略感召下,平安銀行可能也是業內最不遺余力進行科技投入的銀行。

數據顯示,2018年,平安銀行IT資本性支出25.75億元、同比增長82%;2018年末,全行科技人力擴充到近6,000人(含外包),較上年末增長超過44%。2019年上半年,平安銀行科技投入在去年較高增長的基礎上,繼續大幅增加,IT資本性支出及費用合計同比增長36.9%。目前,平安銀行已陸續實施并投產了營銷機器人、投放機器人、陪練機器人、客服機器人等多個AI中臺項目,有力提升了銀行在客戶營銷、運營管理、風險控制等領域的智能化能力。

技術能力的突破為平安信用卡的獲客、運營、風控提供了全面的加持。

比如,獲客方面,通過AI智能計算推薦、LBS地理位置精準獲取匹配,打造智能化線上線下相融合的獲客體系;在服務層面,以客戶需求為中心,基于大數據知識圖譜、AI智慧服務等技術,針對目標市場和客群細分,在用戶全生命周期的各個觸點中,提供千人千面的差異化定價和服務;風控環節,平安銀行通過統一管理借記卡和信用卡反欺詐、建立各零售信貸產品統一授信的方式,實現貸前、貸中、貸后的全流程風控,并且利用大數據、生物識別等技術提升了審批效率、建立實時風控體系,平安銀行因此成為行業內最早實現首筆欺詐交易防堵的銀行。

“2017年底,我們已提前研判到了共債風險的漫延,前瞻性地進行風險政策調整,有效控制并降低了高風險客戶占比,新發放業務的資產質量穩定向好。從數據上來看,2018年平安信用卡不良率雖略有走高,但上升平緩,在行業中依然處于較低水平,并且較行業不良發展的趨勢來看,剪刀差也在不斷擴大。”俞如忠向十字財經表示。

來源:十字財經

記者:李易安

  • 來源:大眾財經網 作者:綜合



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